本报记者 苏向杲

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1月11日，记者从业内获悉，银保监会日前向各银保监局、各财产保险公司、保险业协会、精算师协会、银保信公司下发了《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》（以下简称《通知》），明确进一步扩大财险公司定价自主权，将车险（文中“车险”均指“商业车险”）自主定价系数范围从0.65至1.35扩大为0.5至1.5，且明确各地因地制宜实施。

简单理解，险企对车险的定价依据为：商业车险保费=基准保费×其他系数×自主定价系数，此次将自主定价系数范围扩大后，理论上，车险保费（车险价格）最高可降价23%，最高可涨价11%。也就是说，调整后，未来有些车主的车险价格会变得更便宜，而有些会变得更贵。

哪些车主的车险价格会变得更便宜？通知下发后，对经营车险业务的财险公司又有何影响？对此，多位受访业内人士认为，驾驶习惯良好的“好车主”的保费会更低，但“高风险车主”保费面临上升压力。从保险公司的角度来看，此次调整是监管层进一步将车险定价权交给险企，有利于财险公司提升精细化定价能力，不过，由此市场竞争可能更为激烈。

车险市场的竞争或更为激烈

此次《通知》对自主定价系数范围的调整影响极广，据公安部交通管理局1月11日发布的信息，2022年全国机动车保有量达4.17亿辆。受访人士认为，这次涉及4亿多车主的车险定价规则调整，将直接影响未来车主的车险价格。

《通知》对自主定价系数范围的调整与此前的监管思路一脉相承。2020年9月份，银保监会发布了对财险行业影响巨大的《关于实施车险综合改革的指导意见》（行业也称为“车险综改”），并明确提出“逐步放开自主定价系数浮动范围”——第一步将自主定价系数范围确定为0.65至1.35，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。

银保监会表示，《通知》旨在健全以市场为导向、以风险为基础的车险条款费率形成机制，优化车险产品供给，扩大车险保障覆盖面，实现车险服务质的有效提升和量的合理增长，推进车险高质量发展。

一家车险科技公司总监对《证券日报》记者表示，对于广大车主而言，自主定价系数的进一步放开，是鼓励合理用车、安全驾驶。对于驾驶习惯良好、多年未出险的车主，商业车险费率有望继续下降，保费预计会更便宜；相反，经常出险、报案的车主将会面临保费继续上调，更有甚者会出现找不到承保公司的情形。

从对财险公司的影响来看，上述总监表示，此次调整自主定价系数，使得财险公司在保费定价上有了更大的调整空间，车险市场会面临更为激烈的竞争。其中，大型险企可利用规模优势，通过往年经营与承保数据，综合分析承保各维度数据以达到合理定价，对于优质业务可适当降低保费，增强价格竞争优势，进一步借此扩大车险市场份额；对于品质差的业务，设置苛刻的承保条件，并提高保费。中小险企虽然不具备与大公司抗衡的价格优势和数据优势，但其摊子小、负担轻、成本低、沟通和管理效率较高，新规定下经营也更灵活、更自由。

实际上，由于自主定价系数上限的缘故，不少财险公司在承保出租车、大货车、搅拌车这类“高风险”商用车时面临两难选择：若承保，则受制于自主定价系数的约束，保费过低承保风险过大；若不承保则失去业务。此次调整，则让这类车主和财险公司有了更多的选择空间。

财险公司仍需控制赔付率

车险业务一直是财险公司最重要的业务板块和利润来源。2022年前10个月，车险保费收入6645亿元，占财险行业保费收入的53%。在业内人士来看，此次自主定价系数的调整，有利于扩大车险保障覆盖面，推动行业高质量发展，在新的保险环境下，险企应以定价系数调整为契机，进一步控制赔付率，降低成本率。

大家财险原总经理施辉对《证券日报》记者表示，过去两年，人员流动较小，车险承保风险降低，很多险企的车险赔付率明显下降，降低幅度在10%至20%之间。不过，今年随着经济持续复苏，出险频率也将恢复到正常水平，外部环境因素带来的盈利增长将很难持续。

施辉进一步表示，今明两年，财险公司将要面对车险综改后真实的风险环境，控制赔付率将是较大挑战。大险企续保率高，好业务集中，风控能力强，通过数据分析可以相对准确地知道哪类风险变化导致了赔付率上升，管理更有的放矢。而续保率低，业务品质差的中小险企赔付率上升挑战较大，特别是大货车承保比例高、近两年真实风险没能完全显现的中小险企面临更大风险。因此，在新的监管政策、风险环境下，不同的险企应结合自身情况，以赔付率的变化为锚，做好相应的成本费用管理，以达成预期经营目标。

关键词： 系数范围 车险价格 定价系数 车险市场